Страхование грузов при перевозке автомобильным транспортом

Когда речь заходит о том, чтобы перевезти груз на заданное расстояние, и отправляющая, и принимающая стороны ожидают, что он будет доставлен в целости и сохранности. Но в пути могут возникать совершенно незапланированные ситуации, которые сложно предугадать. Просчитать все вероятные риски и защититься от них помогает своевременное страхование груза.

Зачем страховать груз для перевозки?

Транспортировка любого вида груза связана с рисками. Грузовой автомобиль может попасть в ДТП, подвергнуться воздействию стихии или в пути встретиться со злоумышленниками. Все возможные варианты предугадать сложно. И здесь нет разницы, кто перевозил товар. Это может быть доставка товара клиенту со стороны продавца. Либо кто-то купили сам решил довести приобретенный товар до своего склада.

А может в логистической цепочке участвует некая транспортная компания, которая перевозит груз какого-либо юридического или физического лица. В любом случае, если наступает непредвиденная ситуация, это серьезный удар по финансам перевозчика. Чтобы избежать таких моментов, оформляют страховой полис. И все выплаты пострадавшей стороне на себя берет уже страховая компания.

Кто может застраховать груз для перевозки?

Согласно порядку страхования груза, страховку допустимо оформить как отправителю, так и получателю. Бывает, что товар страхует перевозчик или экспедитор, но с оговоркой, что стоимость страховки включается в счет за услуги. Кроме того, не запрещено осуществить двойное страхование одного и того же груза, в официальной терминологии это называется «сострахование». Также не исключен вариант дополнительного страхования части товара, если есть сомнения, что основной полис сможет покрыть все расходы, когда наступит страховой случай.

Однако часто компенсацию за ущерб получает лишь одно из застрахованных лиц, даже если на груз оформлено несколько страховых полисов одновременно. Либо выплата делится пропорционально всем страховщикам, это зависит от того, как составлен договор страхования и какие условия там прописаны.

Какие риски могут возникнуть при перевозке груза автомобильным транспортом?

Основные риски, с которыми встречаются перевозчики во время транспортировки груза, делятся на три блока:

Виды страхования грузов

Когда перевозчик решает застраховать груз, возможны альтернативные варианты оформления страхового полиса. Их предлагают большинство страховых компаний с опорой на пункты из правил «Institute Cargo Clauses» (ICC, рус. «Оговорки института лондонских страховщиков»), которые были разработаны еще в 19 веке. Его разработкой занимались ведущие страховые компании Лондона (Великобритания), опираясь на нормы международного права и он имел отношение лишь к морским перевозкам. Две самые известные редакции этого документа относятся к 1982 и 2009 году. Все возможные виды страхования решили поделить на три базовых тарифа(«оговорки»), которые сегодня обозначаются литерами: «A», «В» и «С».

• Литера «A» — или иначе «all risks», дает возможность застраховаться на случай всевозможных рисков. Такой полис обеспечивает максимальную защиту и, если произойдет потеря груза или его части, страховая компания покроет убытки. Сюда входят и траты, которые понесет водитель в пути, если вдруг, например, придется вытаскивать машину с обочины с помощью другой спецтехники.
• Литера «В» — распространяется на несколько групп основных рисков, которые встречаются чаще всего. Сюда относятся: стихийное бедствие (гроза, ураган и др.), повреждение грузового автомобиля при столкновении с иным транспортным средством, несчастные случаи, произошедшие в процессе загрузки или выгрузки товара, исчезновение автомобиля с товаром. В каждом из этих случаев страховая компания обязуется покрыть все расходы застрахованного лица.
• Литера «С» — этот тариф в целом схож с литерой «В», но с важным уточнением: выплаты от страховой компании последуют только в случае полной гибели груза. Частичное повреждение и другие риски оплачены не будут. Важный момент: к вариантам «В» и «С» не относится умышленные противоправные действия третьих лиц. Конечно, такой пункт дополнительно можно прописать в договоре, однако это существенно стоимость страхового полиса.

Какие риски необходимо застраховать при перевозке груза автомобильным транспортом?

При оформлении страхового полиса сначала нужно изучить тарифы и условия, которые предлагают страховые компании. Каждый отдельный риск может быть оговорен и прописан в договоре в момент оформления, однако это вызовет удорожание всего полиса. Чаще страхуются от всех рисков, покрытие распространяется как на весь товар, так и на его часть. А именно: воздействие от стихийных бедствий, дорожно-транспортных происшествий, защита от внезапного крушения как транспортных коммуникаций (мост, тоннель и т.д.), так и складских помещений, кражи, разбоя, непредвиденных ситуаций в момент погрузки или разгрузки, и др.

Как застраховать груз: пошаговый план

Выбираем страховую компанию

Отдавая предпочтение той или иной страховой организации — смотрите на среднюю цену полиса. Она подскажет, где работает ответственная страховая компания, а где притаились недобросовестные страхователи. Обязательно поинтересуйтесь наличием у компании лицензии, а также тем, насколько давно она работает в области страхования. Косвенными плюсами в сторону той или другой компании послужит наличие дополнительных офисов, а также положительные отзывы, которые есть в интернете. Однако и здесь не надо терять бдительность: чрезмерно хвалебные высказывания относительно конкретной компании могут быть заказными и не отображать реальную ситуацию.

Какова стоимость страхования груза и что на нее влияет?

Единой утвержденной суммы при оформлении страхового полиса определенного вида, к сожалению, не существует.  В данном случае решающую роль для ценообразования будут играть несколько факторов:

В среднем стоимость страхования обойдется владельцу примерно в диапазоне 0,2% до 3 процентов после оценки стоимости груза. Ключевым фактором станут тарифы страховой компании и полис, который оплачивает владелец. Чем больше возможных рисков прописано в страховом полисе, тем дороже будет отправителю цена страховки.

Влияет ли выбор транспорта на стоимость страхования груза?

За последние несколько лет в секторе перевозок и выбираемых видах транспорта не произошло каких-либо глобальных изменений. Все корректировки, связанные с ковидом и началом спецоперации, осуществлялись уже в процессе работы. Рынок грузоперевозок внимательно отслеживал изменение спроса, а также перемены в транспортной логистике. И, в соответствии с ситуацией, заказчики ориентировались на тот или иной вид транспорта.

Так, например, когда началось сокращение числа грузовых авиарейсов, а морское сообщение столкнулось с отказом принимать российские судна в ряде портов ЕС, кратно возрос спрос на автомобильные перевозки, а также доставку грузов по железной дороге. И конечно их цена существенно подросла. Сегодня более 60% перевозок приходится на автотранспорт, порядка 36% — на доставку смешанного типа.

Начальник отдела страхования грузов «РЕСО-Гарантия», А. Анохин:

 «Сегодня все страховые компании отслеживают ситуацию и исключают из договоров военные риски. Особенно для тех регионов, которые находятся непосредственно вблизи проведения спецоперации, часть территорий просто не включается в зону покрытия.  А при проезде по новым логистическим маршрутам степень риска увеличивается и полис страхования для владельца груза обойдется дороже».

Получается, что выбор транспорта, а также предполагаемого маршрута, по которому пройдет груз, окажет значительное влияние на конечную цену страхового полиса.

Как сам груз влияет на стоимость его страхования?

В первую очередь страховая компания задаст вопрос о том, какой груз потребуется перевезти, новый ли он или ранее уже бывший в употреблении. В зависимости от его вида и будет рассчитываться итоговая цена полиса страхования. Перевозимый товар может потребовать различных условий для перевозки, отсюда последует и выбор определенного типа транспорта, который подойдет для такого рейса.

Обычно наибольшие риски возникают при перевозке опасных грузов, товаров с ограниченным сроком хранения, ювелирных изделий и растений.

Влияет ли упаковка груза на стоимость страхования?

 Да. Правильная упаковка и крепление груза обеспечат его сохранность на протяжении всего маршрута. Если упаковка повреждена, не достаточно надежно удерживает груз, либо может повредить другую часто товара, страховая компания просчитает и эти риски.  А это отразиться на цене страховки.

Еще одна ситуация, связанная с упаковкой, затрагивает процесс погрузки и выгрузки товара. Если в этот момент произойдет повреждение товара, при этом водитель не проконтролирует весь ход работ, либо в документах будет зафиксирована плохая упаковка или неверный крепеж, выплата от страховой компании станет частичной и нет разницы, сколько изначально было потрачено на полис.

Как выбор маршрута может повлиять на стоимость страхования?

Цена страхования будет зависеть от маршрута, а также от региона, по которому пройдет доставка. Груз страхуется на период транспортировки, включая перегрузки и временное хранение. А вот количество дней в пути на стоимость страхования не повлияет. Также свое влияние окажут и транспортные цепочки, если предполагается перевозить груз разными способами. Так, например, сегодня не страхуют грузы, идущие в Донецкую и Луганскую республики. Вне поля страховой компании также остаются любые военные риски, либо задержание груза по распоряжению властей иного государства.

При выборе международных перевозок сегодня пунктом повышенного спроса остается страхование косвенного риска, а именно несоблюдение сроков доставки. А также защита от противоправного действия третьих лиц, с чем уже успели столкнуться те немногие водители, которые трудятся на доставке грузов из Европы. Каждый дополнительный пункт, включенный в страховку, будет повышать ее цену для заказчика.

Какие документы нужны для страхования груза?

Для заключения договора страхования от заявителя потребуется заявление на бланке страховой компании, в которых указывают:

• реквизиты компании-страхователя;
• информацию о перевозчике;
• данные о ТС и способе перевозки;
• сведения о грузе, его наименование, вид упаковки, стоимость;
• данные о маршруте и сроке перевозки (если речь идет о разовом оформлении полиса).

Что должно быть прописано в договоре страхования?

Договор страхования включает в себя следующие сведения:

• Наименование субъекта и объекта страхования;
• Права и обязанности сторон;
• Страховые риски и страховые случаи;
• Случаи, которые не будут страховыми и в которых страховщик освобождается от выплаты страховой премии, а также последствия недействительности договора страхования;
• Период ответственности страховщика;
• Страховая сумма, как она определяется и лимит страховой ответственности;
• Действия сторон, при наступлении страхового случая, порядок определения страхового ущерба и его возмещения;
• Если возникнет спорная ситуация: порядок ее разрешения.

Что такое страховая сумма и как ее посчитать?

Страховая сумма – это сумма, размер которой определяется на основе договора страхования. Опираясь на эту сумму рассчитывается размер страхового взноса, который следует уплатить заказчику, а также страховая выплата, которую получит пострадавшая сторона, если наступит страховой случай. Важно: она не должна быть выше действительной (рыночной) стоимости объекта страхования. Также страховщиком могут применяться повышенные или пониженные коэффициенты (от 0,01 до 5), в зависимости от определенных факторов, обозначенных в договоре.

Денежные средства, которые страховщик выплачивает в качестве компенсации за ущерб, причиненный страхователю, называются страховым возмещением. А сумму, которую заказчик должен будет оплатить за оформление полиса сегодня легко посчитать с помощью онлайн калькулятора на сайте большинства страховых компаний.

Не страховые случае в автомобильных грузоперевозках

Существуют отдельно взятые случаи, которые нельзя внести в договор страхования. Обычно страховщики отказывают прописывать в тексте соглашения следующее:

• Если водитель транспортного средства находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• Если были нарушены правила дорожного движения, повлекшие повреждение груза;
• Если груз был изъят сотрудниками государственной службы;
• Если были грубо нарушены правила при проведении погрузочно-разгрузочных работ;
• Если в процессе транспортировки на грузе обнаружилась коррозия/плесень/гниение и др. брак;
• Если в одном грузовом автомобиле с перевозимым товаром размещаются опасные вещества;
• Заражение перевозимого груза путем химического, биологического и др. воздействия.

Возможные косвенные убытки должны быть оговорены заранее и прописаны дополнительно в соответствующем документе.

Ошибки грузоотправителя при оформлении страхования

Иногда при оформлении страховки могут быть допущены ошибки или опечатки, которые отражают некорректные сведения о предмете страхования, либо о сторонах договора. Незначительные ошибки, опечатки, перепутаны цифры в номере СТС, все эти «мелочи» потребуют пристального внимания от грузоотправителя. Отсюда правило: внимательно проверяйте договор прежде, чем его подписывать.

В данном случае имеет также значение, каким образом был оформлен полис страхования. Если оформление происходило в офисе, обращаться с вопросом о внесении корректной информации следует туда лично. Если же полис оформлялся в формате онлайн, для внесения правок достаточно будет направить обращение в компанию.

В некоторых компаниях подобные ошибки можно исправить самостоятельно через личный кабинет, приложив необходимые подтверждающие документы. Однако если же по какой-то причине внесение корректных сведений в полис затягивается, в таком случае грузоотправитель вправе направить на имя страховой компании письменное заявление-уведомление о том, какие правки и в какой срок были внесены.

Какие законы регулируют страхование грузов автомобильными перевозками?

Основными документами, относящимися к страхованию груза, являются «Закон об организации страхового дела в РФ» (№4015-I от 27 ноября 1992 года), а также Гражданский кодекс. Первый документ дает описание термина страхового дела, объектов страхования, сторон-участников, рисков и сумм к выплате и др. Отдельным пунктом обозначен обмен электронной информацией между участниками договора и др.

Скачать «Закон об организации страхового дела в РФ» (№4015-I от 27 ноября 1992 года).

Скачать Гражданский кодекс РФ.

Гражданский кодекс Российской Федерации (№ 14-ФЗ от 26 января 1996 года (с изменениями от 08.07.2021) в главе № 48 второй части, подробно описывает важнейшие моменты в процессе страхования. Статьи с 927 по 970 включают в себя определение форм страхового договора, информацию о расчете страховой суммы и право страховщика на определение страхового риска. Также рассматривается оспаривание страховой стоимости имущества, выплата страховой премии, взносов, и др.

Говоря о международных перевозках, здесь стороны определяют, на основе права какой страны будет регулироваться страхование. За пределами РФ страхование грузов не выделяется в самостоятельный сегмент и происходит по общим правилам, которые относятся ко всем типам товаров. Такой порядок закреплен в законе «О госрегулировании внешнеторговой деятельности в России».

И в заключение:

Автомобильные грузоперевозки сегодня – один из востребованных видов транспортировки товаров. Большая часть товара отправляется в ежедневные рейсы по российским просторам, либо за пределы страны. Но даже с опытным водителем ни один отправитель не может гарантировать, что с грузом в пути ничего не случиться. Чтобы избежать непредвиденных трат, связанных с внештатными ситуациями во время рейса, лучше заранее оформить страховой полис. Сегодня на рынке страхования огромное количество компаний, поэтому выбор в этом плане есть. А если в пути наступит страховой случай, то грузовладельцу будет выплачена денежная компенсация, что покроет убытки и поможет избежать неприятных последствий, связанных с отсутствием страховки.

Кроме того необходимо выбрать правильно надежную транспортную компанию с проверенным транспортом и опытными водителями. Потому как именно транспортная компания может или довезти ваш груз в целостности и сохранности, или не довезти.

Рекомендуем обратить в ТК «АльянсАвто», которая надёжно перевозит грузы автомобильным транспортом уже более 10 лет. Весь транспорт технически всегда исправен и проходит все необходимые ТО, круглосуточный мониторинг за грузом в пути, профессиональные водители и квалифицированные менеджеры. Компания застрахует за вас любые риски в процессе грузоперевозки. Все надежно, быстро и официально. Заявку на расчет стоимости можно оставить здесь.